● (Guide) 누구나 5년 만에 노후 월급 500만원 만들 수 있다.

아내가 추천했다. 당신이 원하는 거 아니냐며. 

 

 

그래서 읽기 시작하며 첫날 메모를 한다.

그리고 그 다음날 이어 읽는다.

 

내가 놓친 것은 무엇인가?

내가 하길 원하는 것은 무엇인가?

그리고 돈은 반드시 필요하니 나서야 한다.

 

현재 진행중인 노후대비 노력으로는,

연금(DC, IRP, 연금저축)과 종잣돈(ISA, 미국주식)을 모아 운용 중에 있는 ETF. 목돈을 모으거나 목돈을 갖고 투자하는 건 반드시 익혀야 하기 때문이며, 시대흐름과 시황을 이만큼 사실적으로 체험할 수 있는 것도 드물다.

대전 제3청사 이전(대전의 주도주로 성장), 노은택지지구 개발(노무현 탄핵 전후로 큰 폭 상승)에 대한 경험을 통하여 서남부개발이나 판교개발에 진입코자 했으나 기회가 닿지 않았던 것이 기관의 세종시 이전과 함께 어머니 부양을 위하여 상속주택을 증여받아 1세대1주택을 유지하기 위해 시작한 주택임대사업. 늦어도 2024년부터 시작될 경기부양에 힘입어 재도약할 것으로 여긴다. 단독주택으로 확대하기 위해 공부중이다.

건강을 위해 일일 1만보 이상 걷기 중이며, 뛰는 거리를 늘리기 위해 노력중이고, 푸쉬업 20회, 허리돌리기 상중하 20회씩, 거꾸리 10분을 빼먹지 않고 하려고 한다. 건전한 생각, 올바른 판단, 생각의 깊이, 삶의 지혜를 키우고자 '실천'과 '수양' 항목으로 전환하여 정신 또한 가다듬고 있다.

취미와 여가활동은 딱히 없다. 일상이 되어버린 골프. 매주 1번 골프연습장에서 땀을 흘리며 만족해 한다. 

가족과 즐거운 시간을 보내려고 한다. 저녁을 함께 하며 이야기를 나누는 시간, 함께 부모님을 찾아 뵙는 시간, 그리고 여행. 자주 연락하려 하고 자주 만나려고 한다.

친구는 지인이란 이름으로 관계를 넓혀가는 중이다. 동질감이 든 이이게 마음을 전하니 통하더라. 신기하게도. 죽마고우 딱 1명에게 소식을 전하고, 한 발자국씩 경험을 나누며 인생이 외롭지 아니하도록 함께 하는 시간을 확장해 나갈 계획이다.

자기계발은 정말 열심이다. 진지하다 못해 진실을 추구한다. 진심으로, 진정, 이치를 깨닫고 마음을 다하여 사랑한다. 다만, 든 생각을 표현하는데 아직 서툴어서 상대방을 기분 나쁘게 만든다. 이를 고쳐 상대방을 기분 좋게 하여 함께 하는 시간이 소중하도록 할 예정이다. 내 탓이요 내 탓이요 내 탓이로소이다. 

일은 찾는 중이다. 문제풀기식으로 사업화 과정을 통해 모색중에 있다. 어느 어떤 형태로든 가능하다. 구조조정은 필연이니 원대한 꿈을 꾸어 나를 통하게 하면 부는 자연스럽게 따라올 것으로 본다. 큰 사람이 되자. 내 이웃이 불행해지지 않고 나와 함께 더불어 함께 행복해지도록 기획단계부터 신경쓰고 있다.

캠핑장은 꾸준히 해나갈 만들어나가는 삶에 어울리는데 과연 당신이 할 수 있겠는가 라는 질문에 답하기 궁색하다. 캠핑을 좋아하지도 않았고 뭔가를 가꾸는데 소질도 없고 바람만 잔뜩 든 꼴이다. 대부분 손이 가는 건 아내가 하게 될텐데 결국 아름답고 풍요롭지만 외지에서 살고 싶진 않단다. 검토중에 있으며 밑그림은 그려놓은 상황이다.

 

 

그리고, 다시 그 다음날 이어나간다. 아직 진행중인 사항이 많다. 주식, 금, 원자재, 부동산에 대한 경험은 쌓았고 계속 축적하고 있으며 전환시점에 대비하고 있다. 그리고 틈틈히 노후까지 이어질 인연에 대한 투자와 계속 해나갈 새로운 일자리를 찾는데 대부분의 시간을 사용하고 있다. 궁리하고 해보고 나아가고 만들다보면 이루어지지 않을까 하면서. 노후 준비 또한 같은 맥락에서 공부 중인 셈이다.

 

노후 준비 5단계 전략

1단계 : 자신의 재무상태 확인 (완료)

2단계 : 예상 연금 수령액 등 노후 수입과 노후 예상 생활비 계산 : 월500 이상, 월1000 목표

3단계 : 노후 예상 생활비에서 수입을 뺀 노후 부족 자금 계산 : 월300~800만원

4단계 : 노후 부족 자금 메우기 액션프로그램 실행 (준비중)

5단계 : 6개월 단위로 점검, 재조정

 

노후생활비 : 기초 생활비, 여가 활동비, 건강관리비.

 - 기초 생활비 : 식료품100, 피복20, 주거관리비30, 통신비20, 교통비, 차량유지비30, 건강보험료30, 각종 세금30 등 260

 - 여가 활동비 : 외식40, 문화생활20, 경조사비10, 용돈30, 부양60, 동창회비, 각종 모임 참가비30, 국내외 여행비50 등 240

 - 건강 관리비 : 체육 활동비30, 건강검진비4, 의료비40, 건강식품 구입비10, 약값3, 간병비2, 애견10, 미용1 등 100 = 합 600만원.

 

현재, 교육비, 연금, 각종 보험료, 부양비, 애견 등 포함 시 약 900만원 예상.

미래, 아이들이 자립한다면 1/2로 줄어들 것으로 예상하고 의료비 줄이기, 체육 활동비 늘리기, 문화생활 늘리기, 각종모임 참가비 늘리기, 국내외 여행비 늘리기를 실천하다보면 그 정도 비용이 소요될 것으로 본다. 물가상승율 감안 시 72란 숫자를 연간 물가 상승률로 나누면 원금의 가치가 반 토막 날 때까지 걸리는 햇수를 쉽게 계산할 수 있는데, 현 물가상승률이 5%라면 14년 뒤 화폐가치가 절반이 돼 그 시점의 10000원은 구매력 기준으로 현재의 5000원에 해당한다. 다시말해, 50대 월급쟁이가 14년 뒤의 노후 자금을 5억원으로 계산했다면 실제 목표는 10억원으로 설계해야 한다는 뜻이다.

 

물가상승률은 주식과 천적이니 거꾸로 투자한다. 물가상승으로 인해 금리를 올릴 때 달러를 산다. 1%대에서 3%대까지 오른다. 떨어진 주식은 3%대에서 산다. 다시 저물가 지향으로 경기부양을 하게 될 때를 대비한다면 부동산, US500, 구리, 필라델피아반도체, 멕쿼리인프라 순으로 줍줍 한다. 남들이 미쳤다고 할 때 미친 짓이 돈이 된다. 특히, 부동산의 경우 수익형으로 급매 물건이되 가치있는 걸 여러 검증을 통해 매입한다. 2022.3월부터 2023.12월 중에 1차 시기, 2024년 27건의 선거가 몰린 각 국가에서 경기부양책이 나올 확률에 건다. 그리고, 2025년과 2026년 아직 늦지 않은 때 2차 시기. 필연적인 경기부양책이 발동하는 시기로 예상한다. 이때를 노려봄직하다. 2027년 월급여 외 소득이 월500이 되는 날, 새싹일지 새로운 일자리일지 키우는 맛으로, 강의 등 활동하는 재미로, 그리고 무엇보다 평생을 함께 살아갈 사람을 사귀고 있을 것이다. 투자를 아끼지 않는다. 기꺼이 먼저 다가가서 만난다.

 

 

노후 수입

 - 연금소득 : 국민연금65세, 개인연금보험55세(월단위 연금수령방식이 조금 더 유리. 개인연금은 축하금도 있음)

 - 이자나 배당소득(금융자산) : 퇴직연금(DC+DB), IRP, 연금저축, ISA

 - 임대수입(부동산)

 + 강의료, 집필료, 광고료

 + 사업소득

 * 자녀가 준 용돈은 자녀 결혼자금으로 적립

 * 주택연금60세(6억원 시 월125만원 평생)

 * 해외주식으로 환차익 고려. ex) 11800원/96달러 시 미국주식 매입, 현 1305원/108달러 때 매도차이 한화/외화 약 +7%

 

지출 통제

 - 새는 돈을 막기 위해선 지출 성격별로 통장을 정리하고 체크카드를 사용하여 효과적인 현금흐름 구축 (이미 실행중)

 - 지출내역 현황표를 작성하여 게시

 - 보장성 보험 과다 집행 방지 (완료)

 - 집의 규모 줄이기(이후 50년간 상승하는 투자측면과 매월 부담액을 고려하여 신중히 선택). 현재 탐색중

 - 외식비나 여행비 등 변동성 항목을 줄임

 - 통신비 조정, B-TV이용료+인터넷 등 고정비용 감축

 - 기부금 확대

 

은퇴 5년 전부터 준비

 - 은퇴축하금(최소 1년 동안 아무 일도 하지 않고 미래 계획을 세우며 준비) 0.5억원

 - 세계여행비 0.5억원

 - 내구재 교체비(자동차 8년, 대형TV 7년, 에어컨 10년, PC 5년, 식기세척기 15년, 냉장고 20년, 세탁기 15년) 0.5억원

 - 대출금 상환 8억원

 

 - 주거지 선정(부부 합의) : 어디서 누구와 함께 살 것이냐? (부모, 형제, 이웃, 친구)

  * 지금 사는 집에서 계속 살 것인가? (아니다. 2031년까지 1세대1주택 비과세 혜택을 받고 양도 후, 주거지 이동)

  * 대형병원 응급실 골든타임 vs 전원생활 농사 (세종시만의 접근성과 발전성. 생활모습을 바꾸려면 반드시 미리 체험)

  * 서울 APT값 급등 vs 시골 인심 (깔고앉아 있어도 오르는 것이 부동산, 향후 50년을 더 산다면 당연히 오를지역 선택)

  * 믿을 수 있는 이웃, 친구와의 사교활동 vs 실버타운

 

 - 새로운 일자리(꾸준히 평생을 만들어가는, 하나가 아니어서 좋은, 모험과 도전이 있는, 함께 하는). 진행중. 주택임대사업 외 찾는중

https://blog.daum.net/meatmarketing/5488

문제풀기(사업화과정) 중간 점검

 - 강의 수요 확대. 축산물 유통 및 마케팅 과정, 축산업발전사 등 개설

 

자산관리사 감별

 - 자산관리 경력과 경험부터 확인. 업무를 오래 다뤄오면서 급등락을 경험한 사람을 선택

 - 자격증 소유 여부 확인. 비재무적 분야도 취급해야 하므로 복수의 자격증 소지가가 유리

 - 투자철학이 무엇인지 설명할 수 있는 사람

 - 투자 포트폴리오를 보여달라고 할 때 공개를 망설이거나 연간 투자수익률 등으로 말을 돌리는 사람은 피함

 - 나의 재무목표에 대해 어떻게 생각하는지 물어보라. 내가 설명한 재무목표를 제대로 이해하지 못했다면 맞춤형 자산관리는 기대할 수 없다.

 

은퇴 직후

 - 실업급여(구직급여)는 퇴직일로부터 1년 이내 모두 수급해야 함(고용보험 ei.go.kr에서 확인)

 - 퇴직금은 일시 수령하지 말고 IRP 계좌로 수령해 퇴직연금으로 전환

 - 국민연금은 납입유예 하지말고 임의가입제도를 통해 계속 납부하는 것이 유리

 - 국민연금 수령 시 그외 소득이 1200만원을 넘으면 종합소득세 대상이 되며 연금수령기간을 늘려 분리과세로 검토

 - 건강보험은 지역건강보험으로 편입 시 직장건강보험료와 비교 후, 높아졌다면 임의계속가입자 제도를 이용하여 퇴직후 2년간 퇴직 전에 내던 직장건강보험료를 납부(지역가입자로 전환된 이후 최초로 고지받은 지역보험료의 납부기한 이후 2개월 이내 신청해야 적용)

 

은퇴 후

 - 돈을 많이 들이지 않고도 재미있게 노는 방법(사회형 인간인 아내에게 배운다)

 - 증여와 상속 대비

 

외롭지 않으려면, 사람을 사귀고 함께하는 것이야말로 최고의 투자다. 성호.